Wat is de beste optie bij een hogere rente dan de actuele hypotheekrente?

Wat is de beste optie bij een hogere rente dan de actuele hypotheekrente?

De rentevaste periode kan behoorlijk lang duren, zeker als je hem voor langer dan tien jaar hebt vastgezet. In relatief korte tijd is de rente flink gedaald, maar je kunt dus nog best meer dan vijf jaar aan de oude, hoge rente vast zitten. Je betaalt dus elke maand veel te veel! Als je niet wilt wachten totdat deze rentevaste periode afloopt, zijn er twee mogelijkheden om tussentijds de rente te verlagen. Je kunt kiezen tussen rente-afkoop en rentebemiddeling. Ongeacht welke optie je kiest, moet je een ‘aflossingsboete’ betalen als je de rente wilt wijzigen. Kies je voor rente-afkoop, dan betaal je deze boete in één keer en dan ben je ervan af. Kies je voor rentebemiddeling, dan wordt de boete verdeeld over de termijnen van je nieuwe rentevaste periode. Je nieuwe rente wordt dus iets hoger dan wanneer je de boete in één keer had betaald.

Waarom moet je eigenlijk boete betalen?

Toen je de hypotheek voor je huis afsloot, heb je met de bank de afspraak gemaakt om over die lening een bepaalde rente te betalen. De bank wist dus zeker dat ze die rente van jou gingen krijgen en jij hebt dat aan hen beloofd. Als jij er ineens voor kiest om een lagere rente te gaan betalen, loopt de bank dus geld mis. Daarnaast zou natuurlijk iedereen telkens de rente aanpassen als het gratis was, want iedereen wil profiteren van extra korting! Daarom betaal je een boete over de rente die de bank misloopt nu je besluit je rente te wijzigen. Toch is het in de meeste gevallen wel voordeliger dan gedurende de hele periode de hogere rente te betalen.

Verschil tussen rentebemiddeling en rente afkoop

• Als je kiest voor rentebemiddeling, dan betaal je verschillende dingen. Je betaalt natuurlijk het nieuwe rentepercentage, want daar ging het jou juist om. Daarnaast betaal je bemiddelingsopslag (van rentebemiddeling bij MoneYou is dat bijvoorbeeld 0,20%). Ten derde betaal je het bedrag van de boete, verspreid over de nieuwe rentevaste periode. Voordat je begint met het aanpassen van je rente, moet je dus altijd even checken of dit totaalbedrag voor jou wel lager uitkomt dan wat je nu aan rente betaald.
• Als je kiest voor rente afkoop, dan krijg je ook een nieuwe rentevaste periode. Alleen nu betaal je de boete gewoon in één keer en wordt die dus niet verspreid over je rentevaste periode. Een voordeel, want anders zou je over die boete weer nieuwe rente gaan betalen. Maar de boete is meestal geen klein bedragje, dus je moet wel de financiële ruimte hebben om die in één keer te betalen. De afbetaling van de boete is overigens wel aftrekbaar van de belasting.

Wat levert het uiteindelijk op?

Rentebemiddeling of rente-afkoop heeft verschillende voordelen:

• Je profiteert meteen van het lagere rentepercentage;
• Je bent voordeliger uit dan met je oude hypotheekrente;
• Je hebt voor de hele nieuwe rentevaste periode zekerheid over je maandlasten

Rentebemiddeling of rente-afkoop; wat past bij jou?

Natuurlijk hangt het vooral van je persoonlijke situatie af welke van de twee opties het beste bij jou passen. Waar moet je vooral op letten als je een goede keuze wilt maken?

• De afhandelingskosten voor rentebemiddeling zijn altijd €250,-. Het maakt daarbij niet uit of je voor één of voor meer leningsdelen wilt laten bemiddelen. Bij rente-afkoop hoef je helemaal geen afhandelingskosten te betalen.
• Bereken hoe duur het is om de boete in één keer af te lossen. Dit is het voordeligste van de beide opties, want je betaalt geen bemiddelingskosten en je maandlasten blijven lager. Maar als je het geld niet hebt of niet kunt missen, dan is rentebemiddeling een goed alternatief.

Je maakt natuurlijk zelf de afweging of rente-afkoop of rentemiddeling op dit moment interessant voor je is. Een handige optie kan ook zijn om te wachten tot je rentevaste periode afloopt, als die niet meer zo lang duurt. Dan kun je helemaal gratis nieuwe rente kiezen op basis van de dan geldende rentetarieven. Als je dat binnenkort kunt kiezen (binnen nu en twee jaar is het advies) dan profiteer je waarschijnlijk mee van een lagere rente. Natuurlijk kán de rente nog verder zakken als je eenmaal je nieuwe periode hebt vastgezet, maar dat risico loopt iedereen. Als de rente gelijk blijft of stijgt, ben jij sowieso in het voordeel!